내집마련디딤돌대출 신청조건,금리혜택,대출한도 및 실거주의무 완벽분석
내집마련디딤돌대출은 정부가 지원하는 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리 주택구입자금대출입니다. 무주택 세대주를 대상으로 연 2.85%부터 시작하는 저금리와 최대 3.2억원까지의 대출한도를 제공하여 내 집 마련의 꿈을 현실로 만들어드립니다.
본 가이드에서는 2025년 최신 기준으로 신청조건부터 금리혜택, 실거주의무까지 모든 정보를 상세히 안내해드립니다.
📋 목차
내집마련디딤돌대출 개요
🏠 대출 기본 정보
대출 성격
정부지원 3대 서민 구입자금 통합 저금리 대출
대출 목적
무주택 세대주의 내 집 마련 지원
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출금리 | 연 2.85% ~ 4.15% (소득구간별 차등) |
| 대출한도 | 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀이상 3.2억원 |
| 대출기간 | 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치) |
| 소득기준 | 부부합산 연소득 6천만원 이하 (특례 최대 8.5천만원) |
대출 신청 자격 조건
✅ 필수 충족 조건 (7가지)
1. 계약 조건
주택을 취득하기 위하여 주택매매계약을 체결한 자 (상속, 증여, 재산분할 제외)
2. 세대주 조건
- 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주
- 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적 제외
- 예외: 민법상 미성년 형제·자매 또는 직계존속과 6개월 이상 동거 시 가능
3. 무주택 조건
세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 함
4. 중복대출 금지
- 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자
- 성년인 세대원 전원이 기금대출 미이용 중
- 차주 및 배우자가 다른 목적물로 주택담보대출 미이용 중
5. 소득 조건
| 대상자 구분 | 부부합산 연소득 한도 |
|---|---|
| 일반 | 6천만원 이하 |
| 생애최초 주택구입자 | 7천만원 이하 |
| 다자녀가구, 2자녀가구 | 7천만원 이하 |
| 신혼가구 | 8.5천만원 이하 |
6. 자산 조건
대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 4.88억원 이하 (2025년 기준)
7. 신용도 조건
- 신용정보회사의 개인신용평가 일정점수 이상
- 연체, 대위변제, 부도 등 신용정보 없어야 함
- 금융질서문란정보, 공공기록정보 등 없어야 함
대상주택 및 신청시기
🏡 대상주택 기준
일반 대상주택
- 면적: 공부상 주거전용면적 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면지역 100㎡ 이하)
- 가격: 담보주택 평가액 5억원 이하 (신혼가구·2자녀이상 6억원 이하)
만 30세 이상 미혼 단독세대주 특례
대상: 만 30세 이상 미혼(배우자 없음) 단독세대주
- 면적: 주거전용면적 60㎡ 이하 (수도권 외 읍·면지역 70㎡ 이하)
- 가격: 담보주택 평가액 3억원 이하
- 한도: 1.5억원 이내 (생애최초 2억원 이내)
신청시기
소유권이전등기 전 신청 원칙, 단 이전등기 후에는 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능
대출한도 및 LTV/DTI
💰 대출한도 산정 기준
| 대상자 구분 | 대출한도 | LTV | DTI |
|---|---|---|---|
| 일반 | 2억원 | 70% | 60% |
| 생애최초 주택구입자 | 2.4억원 | 80% (수도권·규제지역 70%) | |
| 신혼가구 | 3.2억원 | 70% | |
| 2자녀 이상 가구 | 3.2억원 | 70% |
⚠️ 2025.6.27. 이전 계약 체결 건 특례
- 일반: 2.5억원 이내
- 생애최초: 3억원 이내
- 신혼가구·2자녀이상: 4억원 이내
대출금액 산정 공식
대출금액 = (담보주택 평가액 × LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금
단, 매매(분양)가격 이내로 제한
금리체계 및 우대혜택
📊 소득구간별 기본금리
| 부부합산 연소득 | 대출기간 | |||
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.05% | 연 3.10% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 3.20% | 연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.45% |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 | 연 3.55% | 연 3.65% | 연 3.75% | 연 3.80% |
| 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 연 3.90% | 연 4.00% | 연 4.10% | 연 4.15% |
🎯 지방 소재 주택: 기본금리에서 0.2%p 추가 인하
금리방식별 가산금리
- 5년 단위 변동금리: 0.1%p 가산
- 고정금리 10년 적용: 0.2%p 가산
- 순수 고정금리: 0.3%p 가산
🎁 금리우대 혜택 (중복 적용 불가)
| 우대 대상 | 우대금리 | 적용기간 |
|---|---|---|
| 연소득 6천만원 이하 한부모가구 | 연 0.5%p | 대출기간 전체 |
| 다자녀가구 (3자녀 이상) | 연 0.7%p | 자녀 1명당 5년 (최대 15년) |
| 2자녀가구 | 연 0.5%p | 자녀 1명당 5년 (최대 10년) |
| 1자녀가구 | 연 0.3%p | 5년 |
| 장애인가구 | 연 0.2%p | 대출기간 전체 |
| 다문화가구 | 연 0.2%p | 대출기간 전체 |
| 신혼가구 | 연 0.2%p | 최대 5년 |
| 생애최초 주택구입자 | 연 0.2%p | 최대 5년 |
➕ 추가우대금리 (중복 적용 가능)
1. 청약저축 가입자 우대
| 가입기간 및 납입횟수 | 우대금리 |
|---|---|
| 5년 이상, 60회차 이상 | 연 0.3%p |
| 10년 이상, 120회차 이상 | 연 0.4%p |
| 15년 이상, 180회차 이상 | 연 0.5%p |
2. 기타 추가우대
- 부동산 전자계약 체결: 연 0.1%p (2025.12.31.까지, 최대 5년)
- 대출금액 30% 이하 신청: 연 0.1%p (최대 5년)
- 중도상환 40% 이상: 연 0.2%p (1년 경과 후)
- 지방 준공 후 미분양주택: 연 0.2%p (5년간)
⚠️ 우대금리 적용 한계
- 최종금리 하한: 연 1.5%
- 우대금리 적용 상한: 0.5%p (다자녀가구 0.7%p)
대출기간 및 상환방법
⏰ 이용기간 및 상환방식
대출기간
10년
단기간 상환으로 이자부담 최소화
15년
적정한 상환부담과 이자비용
20년
안정적인 중장기 상환
30년
월 상환액 최소화
상환방법
- 비거치: 대출실행 즉시 원리금 상환 시작
- 1년 거치: 1년간 이자만 납부 후 원리금 상환
- 상환방식: 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환 중 선택
납입일 변경
연도별 1회 약정납입일 변경 가능
실거주의무 및 1주택유지
🏠 실거주의무제도
적용 대상
- 디딤돌 대출 차주
- 만 30세 미만(이상) 단독(미혼)세대주의 부양조건 세대원
의무 내용
대출받은 날로부터 1개월 내 전입 + 2년 이상 실거주 유지
위반 시 기한이익 상실 및 대출금 즉시 상환
유예 사유
- 전입 연장: 기존임차인 퇴거지연, 집수리 등으로 2개월까지 연장 가능
- 실거주 유예: 질병치료, 근무지 이전 등으로 최대 3년 유예 가능
1️⃣ 1주택유지 의무 (2024.6.19. 신규접수분부터)
적용 대상
- 세대주(차주) 및 세대원 전원
- 분리된 배우자 및 그 배우자와 동일 세대 직계비속
- 공동명의 담보제공자
의무 내용
대출기간 중 1주택 유지 (본건 담보주택 외 추가주택 취득 시 6개월 내 처분)
예외 사유
- 상속으로 인한 공유지분 취득: 3개월 내 처분
- 상속으로 인한 단독 주택 취득: 6개월 내 처분
- 혼인으로 인한 배우자 주택: 3년 내 처분
- 전세사기피해주택 낙찰: 3년 내 처분
- 분양권 취득: 3년 내 처분
고객부담비용 및 수수료
💳 비용 및 수수료 안내
고객부담비용
| 비용 항목 | 부담 주체 | 비고 |
|---|---|---|
| 인지세 | 고객/은행 각 50% | – |
| 근저당권설정비 | 은행 부담 | 국민주택채권매입 비용은 고객부담 |
| 감정비용 | 상황별 차등 | 고객 직접 의뢰 시 고객부담, 가격정보 없을 시 기금부담 |
중도상환수수료
산정 공식: 중도상환원금 × 1.2% × [(3년-대출경과일수)/3년]
- 3년 이내 중도상환 시에만 부과
- 2024.8.12 ~ 2025.12.31 중도상환수수료 면제
- 대출계약 철회 시 중도상환수수료 면제
대출계약 철회권
다음 기일 중 늦은 날로부터 14일 이내 철회 가능:
- 대출계약서류 제공받은 날
- 대출계약체결일
- 대출실행일
- 사후자산심사결과 부적격 확정통지일
자주묻는질문
신청 전 체크포인트
✅ 신청 전 필수 확인사항
📋 신청 절차
사전 준비
필요서류 준비 및 자격요건 확인
은행 방문 상담
기금 수탁은행 지점 방문하여 상담 및 신청
심사 진행
소득, 자산, 신용도 등 종합 심사
담보 설정
근저당권 설정 및 대출 실행
실거주 이행
1개월 내 전입 및 2년 이상 실거주
📞 상담 문의처
- 대출 심사 관련: 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009
- 자산 심사 관련: 자산심사 전용 상담센터 1551-3119
- 기금 수탁은행: 국민, 우리, 하나, 농협, 기업은행 등 지점
내집마련디딤돌대출은 무주택 서민의 내 집 마련을 위한 정부의 대표적인 지원 정책입니다. 저금리와 다양한 우대혜택을 통해 주택구입 부담을 덜어드리니, 자격요건을 꼼꼼히 확인하시고 신청하시기 바랍니다.
특히 실거주의무와 1주택유지 의무는 반드시 준수해야 할 조건이므로, 향후 거주 계획과 재산 증식 계획을 신중히 검토한 후 신청하시길 권합니다.